Forstå din bilforsikring: Kaskoforsikring, ansvarsforsikring og tillæg

Ansvarsforsikring – lovens minimum

Ansvarsforsikringen er den eneste lovpligtige del af en bilforsikring i Danmark. Den dækker de skader, du som fører forvolder på andre personer, køretøjer og ting.

• Dækker ikke skader på din egen bil
• Er obligatorisk for alle motorkøretøjer, uanset alder og værdi
• Omfatter både personskader og materielle skader på tredjeparter
• Har typisk ingen selvrisiko ved personskader, men en mindre selvrisiko ved tingskader afhængigt af selskab

Uden ansvarsforsikring kan din bil hverken registreres eller lovligt køre på de danske veje. Bliver din egen bil beskadiget, må du ty til kaskoforsikringen for at få erstatning.

Kaskoforsikring – det udvidede sikkerhedsnet

Kaskoforsikringen er frivillig, men ofte nødvendig, hvis bilen er ny, har høj værdi eller er finansieret gennem lån eller leasing. Den dækker skader på din egen bil ved:

• Eneulykker (for eksempel hvis du kører ind i et træ)
• Sammenstød med andre køretøjer
• Hærværk og tyveri
• Brand, eksplosion og lynnedslag
• Glasskader, redningsudgifter i udlandet og andre pludselige hændelser

Selvrisikoen på kaskoforsikringer ligger som regel mellem 2.000 og 6.000 kroner. En høj selvrisiko giver lavere præmie, men betyder en større udgift, når skaden sker. Samtidig er kaskoforsikringen forudsætningen for at kunne tilkøbe en række ekstra dækninger.

Frivillige tillægsdækninger – skræddersy din forsikring

Vejhjælp

• Hurtig assistance ved punktering, motorstop eller tom tank
• Bugsering til værksted, hvis reparation på stedet ikke er mulig
• Ofte med gratis lånebil eller transport til hjemadresse

Glasskade uden selvrisiko

• Reparation eller udskiftning af forrude, sideruder og bagrude
• Mange selskaber tilbyder nul selvrisiko ved stenslag

Parkeringsskade

• Dækker ukendte skader på din parkerede bil
• Ofte ingen eller meget lav selvrisiko
• Gælder som regel kun i Danmark

Friskadedækning

• Én “gratis” skade årligt eller hvert andet år uden præmiestigning
• Kan mindske bekymring for fremtidige prisjusteringer

Førerulykkesforsikring

• Erstatning ved varigt mén, hvis føreren selv kommer til skade
• Særligt relevant, hvis du ikke allerede har en personlig ulykkesforsikring

Udvidet garantidækning

• Forlænget mekanisk garanti, typisk op til bilens femte leveår
• Dækker kostbare komponenter som motor og gearkasse

Hvad påvirker prisen på bilforsikring?

1. Bilens alder og værdi – jo nyere og dyrere, jo højere erstatningsbeløb.
2. Biltype og motoreffekt – sports- og firehjulstrukne biler anses ofte for mere risikofyldte.
3. Førers alder og erfaring – unge og nye bilister har statistisk flere skader.
4. Adresse – risikoen varierer efter byområder, trafiktæthed og indbrudsstatistik.
5. Årligt kilometertal – flere kilometer giver større eksponering.
6. Sikkerhedsudstyr – alarmer, GPS-tracking og assistentsystemer kan udløse rabat.
7. Skadehistorik – lang skadefri kørsel belønnes typisk med lavere præmier.

Det er derfor helt normalt, at to identiske biler koster vidt forskellige beløb at forsikre, alt efter hvem der kører dem og hvor.

Sådan vælger du den rigtige dækning

1. Vurder bilens markedsværdi: Har din bil begrænset handelsværdi og er gældfri, kan du måske undvære kaskoforsikring.
2. Overvej din økonomiske buffer: Kan du selv finansiere en reparation eller erstatning? Hvis ikke, er kasko som regel nødvendig.
3. Afvej selvrisiko versus præmie: En høj selvrisiko sænker præmien, men sørg for, at du realistisk kan betale beløbet kontant.
4. Vælg relevante tillæg: Kører du lange stræk på motorvej, er vejhjælp oplagt. Parkerer du ofte i byen, er parkerings- og glasdækning værd at overveje.
5. Sammenlign vilkår – ikke kun pris: Undersøg regler om aldersfradrag, dagsværdi versus nyværdierstatning og eventuelle begrænsninger ved udlandsrejser.

Typiske faldgruber og gode råd

• Aldersfradrag: Erstatningen på ældre biler reduceres ofte til dagsværdi ved totalskade.
• Leasingbiler: Leasinggiver kræver som regel fuld kasko og lav selvrisiko. Tjek kontraktens krav.
• Specialudstyr: Fælge, lydanlæg eller spoilers er ikke altid dækket. Oplys alt ekstraudstyr, når du tegner forsikringen.
• Midlertidige prisstigninger: Skader under friskadedækning påvirker som regel ikke prisen straks, men kan få betydning ved næste fornyelse, især hvis du skifter selskab.
• Udlandsrejser: Nogle vejhjælpsordninger gælder kun i Europa eller et begrænset antal dage. Tjek behovet for grønt kort eller udvidet dækning.

Skadesforløbet – trin for trin

1. Sikr ulykkesstedet: Tænd advarselsblink og opsæt advarselstrekant.
2. Kontakt alarmcentral eller vejhjælp: Hurtig assistance begrænser følgeskader.
3. Dokumentér: Tag billeder af skader, vejrforhold og modpartens nummerplade.
4. Anmeld skaden: Gør det digitalt eller via app så hurtigt som muligt.
5. Vurdering og reparation: Selskabet henviser ofte til samarbejdsværksted, men du har ret til frit værkstedsvalg.
6. Afregning: Når reparationen er færdig, betaler du selvrisikoen, og selskabet dækker resten direkte til værkstedet.

Ansvarsforsikring og kaskoforsikring ved totalskade

Ved totalskade dækker ansvarsforsikringen modpartens tab fuldt ud. Har du kaskoforsikring, erstattes din egen bil efter dagsværdi, medmindre policen omfatter nyværdierstatning. Nyværdierstatning kræver som regel, at bilen er højst to til tre år gammel og har kørt under et nærmere angivet kilometertal.

Selvrisikoen fratrækkes erstatningen, og hvis bilen er finansieret gennem bank eller leasingselskab, går beløbet ofte direkte til at indfri restgælden. Eventuel restgæld, der overstiger erstatningen, er fortsat dit ansvar.

Opsummering

• Ansvarsforsikring er lovpligtig og dækker skader på andre.
• Kaskoforsikring dækker din egen bil ved uheld, tyveri og brand.
• Tillægsdækninger kan skræddersy forsikringen til dine behov.
• Prisen afhænger af bil, fører, kørselsmønster og geografisk risiko.
• Vælg dækning ud fra bilens værdi, din økonomi og din risikovillighed.
• Læs vilkårene grundigt, så du undgår ubehagelige overraskelser.

At forstå sin bilforsikring kræver lidt tid, men indsatsen er godt givet ud. Med de rette dækninger og betingelser kan du køre trygt på vejene og vide, at du er beskyttet mod de økonomiske konsekvenser af både små og store uheld.